La fel ca și voi, și eu îmi tot pun întrebări.
Că s-au adunat: și război și scumpiri și inflație și multe altele de care nu aveam chef tocmai acum.
Și incerc să caut răspunsuri cât mai logice, clare, raționale, care să mă ajute să-mi conturez un pic mai clar contextul în cap și să nu mă arunc aiurea la o decizie pripită. Și am întrebat oameni din jurul meu, am vorbit cu terapeutul, am vorbit cu oameni mai deștepți ca mine.
Iar despre finanțe, am întrebat experții de la BCR. V-am mai spus de ei.
Acum, experții BCR au venit și mi-au propus să organizăm un Q&A mai atipic.
Voi întrebați orice vreți să știți – literalmente orice:
Să-mi regândesc bugetul personal în perioada următoare?
– Să scot banii cash sau îi las în conturi?
– Oare să plătesc creditul mai repede sau să țin economiile?
– Vine criza, ce știi?
– Mai cresc mult dobânzile?
Deci, de astăzi de la ora 08, liber la întrebări și răspunsuri despre finanțe și bani.
12 comentarii Adaugă comentariu
Cum imi afecteaza creditul actual daca schimb de la ROBOR la IRCC? Modifica raportul rata/dobanda? Durata de rambursare? ce costuri implica?
1. Recomanda conversia Robor la IRCC?
2. Recomanda refinantarea cu o dobanda fixa pe 7 ani?
Atât indicele ROBOR, cât și Indicele de referință pentru creditele acordate în moneda națională (IRCC), în actualul context au înregistrat creșteri în ultimele luni. Indicele ROBOR valabil întreaga lună reprezintă indicele publicat de BNR în ultima zi lucrătoare a lunii calendaristice precedente. Indicele este aplicat creditelor cu dată aniversară în luna respectivă, însă Indicele IRCC este determinat la finalul trimestrului și reprezintă media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice din trimestrul anterior urmând să fie aplicat tuturor creditelor în sold sau acordate în acel trimestru. Nivelul indicelui de referință ROBOR este publicat în fiecare zi lucrătoare, putând fi urmărită evoluția de către client pe website-ul BNR, în schimb nivelul IRCC este publicat în fiecare zi lucrătoare. Indicele ROBOR se aplică în prima perioadă de dobândă variabilă a început la data tragerii urmând să fie actualizat la data aniversară tragerii, iar cel IRCC in prima perioadă de dobândă de la data tragerii până la finalul trimestrului. În decursul acestei prime perioade, va fi aplicabil nivelul IRCC determinat la finalul trimestrului anterior datei tragerii. Astfel, dobânzile înalte vor preveni deprecierea abruptă a leului și ele se vor resimți în economie, atât pe partea de creditare, cât și de depozite. În consecință, este necesar să avem în calcul atât beneficiile cât și riscurile pe care le comportă fiecare indice și că trecerea de la ROBOR la IRCC este ireversibilă.
Nu avem destule informatii pentru a face o recomandare de produs, asa ca sugestia este sa apelezi la un sfat personalizat, bazat pe venitul, stilul de viață și obiectivele pe care le ai. E important să ai pe cineva care să-ți explice cum funcționează produsele de creditare, refinantarea si implicit care varianta e mai buna pentru tine – dobanda fixa vs variabila.
Merită conform datelor pe care le au să iau un apartament într-un oraș de provincie, anul următor? Am preconizat un 20% avans. Suma ar fi un 45k euro apartamentul. Cu război la ușă, inflație, scumpiri, accize și taxe crescute, merită să fac pasul?
Secondo: lucrez la multinațională și dacă treaba se strică mă pot întoarce la meseriile practicate anterior, cu posibilitatea de a pleca afară la nevoie.
Fonduri de urgență pentru minim 6 luni.
În cazul unui credit imobiliar ipotecar (IRCC) cu o durată contractuală de 30 de ani luat de la o altă bancă la finele anului trecut:
1. în ce măsură este posibilă o refinanțare la BCR cu negocierea unei dobânzi fixe (fără a mai depinde de IRCC);
2. care este dobânda în această situație.
Multumesc.
Intr-adevar, pe parcursul derularii relatiei de credit pot aparea evenimente neprevazute, care pot da peste cap planurile si pot crea situatii care uneori sunt mai greu de gestionat.
BCR are solutii de refinantare a creditul/ creditelor detinute la BCR si/ sau alte banci.
Pentru creditul contractat pe aceasta perioada de 30 de ani, la sfarsitul anului trecut, solutia de refinantare de la BCR, este cu un alt credit ipotecar, respectiv Casa Mea.
Avansul este 0% in cazul creditelor acordate pentru refinantarea altor credite ipotecare/imobiliare in derulare.
Pentru creditul Casa mea, clientii beneficiaza de rate fixe in primii 5 ani, respectiv in primii 10 ani, indiferent de fluctuatiile IRCC pentru creditele acordate in moneda nationala.
Dupa perioada de dobanda fixa (5 ani sau 10 ani) urmeaza o rata de dobanda variabila, care se modifica trimestrial, in functie de evolutia IRCC pentru creditele acordate in moneda nationala.
Ca urmare a acestei fluctuatii, valoarea ratelor lunare va creste sau va scadea.
Dobanda variabila este formata din Indicele de referinta pentru creditele acordate in moneda nationala, la care se adauga marja fixa/an.
Indicele de referinta (IRCC) pentru creditele acordate in moneda nationala se aplica pentru creditele in lei (RON) cu dobanda variabila si reprezinta rata de dobanda calculata in functie de tranzactiile realizate pe piata interbancara, in conformitate cu dispozitiile legale aplicabile.
Indicele de referinta este publicat in ultima zi lucratoare a fiecarui trimestru pe website-ul Bancii Nationale a Romaniei, fiind afisat si pe website-ul BCR (www.bcr.ro) si la toate sediile BCR.
In ceea ce priveste valoarea dobanzii, aceasta este personalizata si difera in functie de conditiile indeplinite de fiecare client.
Atunci cand optezi pentru asigurarile optionale de viata si complexa oferite de BCR Asigurari de Viata, beneficiezi de o reducere suplimentara la dobanda contractului de 0,30 procente valabilăpe perioada pe care mentii respectivele asigurari.
Buna ziua! Am contractat un credit imobiliar/ipotecar in anul 2018 prin Programul „Prima casa”! Se poate face trecerea la IRCC sau aceasta trecere nu este de bun augur, in conditiile in care nu este ireversibila, daca te razgandesti?! Mai este si faptul ca noul indice IRCC, va ajunge ROBOR din urma, spun analistii! Ce ma sfatuiti?! Multumesc anticipat!!! PS. Banca la care am contractat este BCR
Fiecare dintre noi să se gândească bine înainte de a lua o astfel de decizie, pentru că nu face altceva decât să amâne creșterea de dobândă. Creșterea ROBOR e urmată, la câteva luni (6-9 luni) de creșterea IRCC, indice care face parte acum din dobânza comercială a unui credit – formată din marja băncii + IRCC. Deci, nu câștigi decât timp. Pe de altă parte, e posibil ca ROBOR să scadă la un moment dat, ceea ce ce înseamnă că și IRCC va scădea câteva luni mai târziu, dar vei rămâne acele luni cu dobânda ridicată până când scăderea ROBOR se va regăsi și în scăderea IRCC. Iar odată trecut la IRCC, nu mai poți reveni la ROBOR, din punct de vedere contractual. Pe de altă parte, poți să te aperi de variația dobânzilor prin credite cu dobândă fixă pe 5 sau 10 ani sau prin refinanțare cu un astfel de credit.
sa tin banii la banca in lei, in depozite, sau sa cumpar euro si sa-i tin, tot la banca, in depozite?
Banii cash sau “in casa”, mai ales in sume mari, sunt expusi riscului de furt. In esenta ar trebui sa avem un fond de rezerva, adica o suma de bani lichida, in conturile bancare, conturile de economii, depozite sau sub alte metode de pastrare, pentru perioadele dificile. Ideal, fondul de rezerva ar trebui sa acopere 3-6 salarii lunare. Din acesti bani, putem sa pastram asupra noastra o suma mica de bani cash, daca acest lucru ne face sa ne simtim mai confortabili.
In perioadele de crize, e bine sa cresti procentul alocat investitiilor si economiilor. Daca nu ai un fond de urgenta de 3-6 salarii, e indicat sa incepi sa-ti constitui unul. De asemenea, este util sa reducem cheltuielile care nu sunt necesare, nu neaparat sa le eliminam, ci mai degraba sa scadem procentual alocarea lor din buget. Regula ideala de impartire a bugetului este 20/50/30, 20% pentru economii si investitii, 50% pentru nevoi si 30% pentru dorinte.
Poti apela la investitii financiare. Astfel de intermediere se poate realiza prin piata de capital (respectiv bursa de valori), fie prin investitii directe in instrumente de tipul actiunilor sau obligatiunilor emise de entitati private si listate la bursa, fie prin investitii in fonduri mutuale specializate in tranzactionarea actiunilor si obligatiunilor.
Produsele de investitii sunt un instrument eficient pentru a preveni efectele inflatiei.
Iti poti pune banii sa munceasca pentru tine, investindu-i, iar constructia unui portofoliu investitional diversificat iti va asigura o gestiune eficienta a rezultatelor investitionale. Alternativele sunt multiple, iar un portofoliu diversificat ar trebuie sa acopere cel putin marile clase de active reprezentate de actiuni si obligatiuni.
Este important este sa ai economii si investitii diversificate, astfel incat orice situatie politica sau geopolitica sa nu afecteze atat de mult banii pe care ii economisesti sau pe care ii investesti. In al doilea rand, trebuie sa stii pentru ce doresti sa folosesti banii respectivi, care e obiectivul pentru care economisesti sau investesti, atat pe termen scurt, cat si mediu sau lung.
De ce sunt dobânzile atât de mari în România versus alte țări din Uniunea Europeană?
Rolul bancilor nu este acela de a acorda credite ieftine intr-o economie de piata, ci acela de a aloca eficient capitalul din economie, respectiv de a intermedia intre deponenti si imprumutati si de a evalua si dispersa riscurile aferente creditelor acordate celor din urma.
Un credit se acorda, de cele mai multe ori, pe termene mai lungi si comporta inclusiv un risc de neplata din partea celui care se imprumuta. Orice persoana care face un credit depinde ulterior de o serie intreaga de factori specifici propriei sale vieti (job, sanatate, etc), dar si de factori macroeconomici.
Un imprumutat care in vremuri bune obtine venituri suficiente pentru acoperirea ratelor isi poate vedea veniturile diminuate independent de performanta sa in cazul unei recesiuni economice, spre exemplu.
Atat riscul de termen lung, cat si riscul de neplata (riscul de credit) sunt suportate de banca, iar reglementarile actuale obliga orice banca comerciala sa cuantifice aceste riscuri si sa puna deoparte rezerve de capital – “bani albi pentru zile negre”, cum se spune in popor. Toate acestea implica niste costuri suplimentare pe care le comporta activitatea de creditare.
Bancile nu pot acorda un credit daca nu exista o probabilitate mare ca acel imprumut sa fie rambursat, pentru ca bancile lucreaza cu “banii clientului”, adica ai deponentilor, si au obligatia de a avea grija de acei bani.
Agentii economici si populatia Romaniei au, in prezent, nevoi de finantare care implica riscuri mai mari decat isi poate asuma o banca, respectiv deponentii ei.
Sistemul bancar romanesc se afla in cea mai buna si solida pozitie din ultimii 30 de ani. Bancile romanesti sunt foarte bine capitalizate (indicatorul de solvabilitate la 22.26% fata de pragul minim de 8%) si dispun de bani mai mult decat suficienti (raportul dintre creditele acordate si depozitele atrase de la clienti se situeaza la 68,79%), conform datelor BNR pentru finalul anului 2021.
Nivelul dobanzilor depinde, printre altele, de doi factori cu impact important in Romania. Unul este rata inflatiei, care influenteaza dobanzile din piata, luate drept referinta pentru nivelul dobanzilor practicate de bancile comerciale. Al doilea este asa-numitul „”cost al riscului”” care in Romania a fost in scadere in ultimii ani, dar care, comparativ cu alte tari, ramane unul mai ridicat datorita veniturilor si averii medii mai scazute in Romania fata de alte tari UE.
Sumele plasate de clienti in special in euro la banci pot fi folosite cu greu de catre banci deoarece creditarea se face in general in lei si nu in valuta, iar plasamentele pe piata interbancara si pe pietele de titluri europene sunt remunerate in multe cazuri chiar cu dobanzi/randamente negative, ceea ce reprezinta practic niste costuri suplimentare pentru banca